ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa dei Conti Online

Su disposizione della Banca d’Italia (bancaditalia.it), dal 26 maggio 2010 le banche italiane, allo scopo di garantire più elevati livelli di trasparenza, hanno l’obbligo di indicare nei Fogli Informativi che pubblicizzano le condizioni dei propri conti correnti e nei Documenti di Sintesi periodicamente inviati alla Clientela una nuova informazione: l’Indice Sintetico di Costo (ISC) relativo al conto corrente.

L’ISC è stato introdotto dalla normativa sulla trasparenza bancaria al fine di agevolare il cliente dei servizi bancari nella scelta del conto corrente più adatto al proprio profilo operativo, tra quelli offerti dalle banche.

In pratica, l’ISC è rappresentato da un importo in euro che comprende tutte le spese e commissioni che saranno addebitate al correntista nel corso di un anno, al netto di oneri fiscali ed interessi.

I costi sono suddivisi in una componente fissa (come il canone annuo per i conti a pacchetto o a forfait, al netto di eventuali sconti per la sottoscrizione di determinati prodotti/servizi facoltativi) ed una variabile in funzione dell’operatività.

La Banca d’Italia prevede che l’ISC per i conti ‘a pacchetto’, includenti un mix di prodotti diverso in base al profilo, venga calcolato simulando sei profili diversi di operatività tipo su conti correnti privi di fido:

• Giovani (164 operazioni annue)

• Famiglie con operatività bassa (201)

• Famiglie con operatività media (228)

• Famiglie con operatività elevata (253)

• Pensionati con operatività bassa (124)

• Pensionati con operatività media (189)

In particolare, il profilo Pensionati con Operatività Bassa, quale individuato dalla Banca d’Italia, prevede l’accredito mensile della pensione, prelievi bancomat presso gli sportelli automatici ATM della banca e la domiciliazione delle utenze. Non prevede la carta di credito, il mutuo ed il conto titoli. Questo profilo prevede altresì la prevalenza dell’utilizzo del canale fisico di sportello rispetti ai canali alternativi quali internet e telefono.

Con riferimento al profilo Pensionati con Operatività Bassa, analizzando l’ISC dichiarato da alcuni dei principali conti correnti online, abbiamo, alla data del 8 luglio 2010, la seguente situazione di ISC, riferita all’operatività online, trattandosi di conti per loro natura in genere inadatti all’attività di sportello:

• Conto Corrente Arancio (ingdirect.it) ING DIRECT – ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa = 0 euro

• Conto Webank (webank.it) WeBank SpA – ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa = 0 euro

• Conto IW (iwbank.it) IW Bank SpA – ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa = 0 euro

• Conto WebSella.it (websella.it) Banca Sella SpA – ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa = 0 euro

• Conto Fico (bancaetruria.it) Banca Etruria – ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa = 18 euro

• Conto Fineco (fineco.it) FinecoBank SpA Gruppo Bancario Unicredit – ISC Profilo Pensionati con Operatività Bassa = 19,63 euro

Oltre al costo annuale espresso dall’ISC, vanno considerati l’imposta di bollo obbligatoria per legge di 34,20 euro annui per le persone fisiche, gli eventuali interessi attivi e/o passivi maturati sul conto e le spese per l’apertura del conto.

Conto Corrente Arancio rimborsa però l’imposta di bollo qualora si accreditino su di esso continuativamente stipendio o pensione oppure si mantenga sul conto una giacenza media di almeno 3.000 euro.

Dai dati sopra esposti, risulta pertanto che per il profilo Pensionati con Operatività Bassa il conto corrente on line più conveniente sia al momento Conto Corrente Arancio, considerato anche il fatto che, al verificarsi di alcune condizioni, rimborsa anche l’imposta di bollo. Identici come ISC 0 a Conto Corrente Arancio sono peraltro anche Conto Webank, Conto IW e Conto WebSella.it.

L’ISC rappresenta quindi un parametro molto utile per potere preventivamente confrontare velocemente i diversi conti correnti sotto l’aspetto dei costi, in modo da selezionarne il più conveniente, tenendo d’altronde presente che l’ISC non considera eventuali promozioni o condizioni particolari o specifiche concordabili fra banca e cliente. Inoltre, l’operatività a consuntivo di un correntista può risultare in vario grado diversa rispetto a quella indicativamente prevista dal profilo tipo teorico di ISC di appartenenza.

Naturalmente, nella scelta di un conto corrente, oltre ai costi, possono entrare anche altre valutazioni, quali ad esempio il tasso di interesse creditore riconosciuto e l’ampiezza e qualità, secondo il proprio giudizio, dei servizi offerti.